{"id":7645,"date":"2021-11-24T16:53:25","date_gmt":"2021-11-24T16:53:25","guid":{"rendered":"https:\/\/lignebleue.biz\/?p=7645"},"modified":"2022-05-04T19:09:41","modified_gmt":"2022-05-04T19:09:41","slug":"verifiez-vos-contrats-fiscaux-adequation-et-frais","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.lignebleue.biz\/index.php\/2021\/11\/24\/verifiez-vos-contrats-fiscaux-adequation-et-frais\/","title":{"rendered":"V\u00e9rifiez vos contrats fiscaux (ad\u00e9quation et frais)"},"content":{"rendered":"\t\t
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Des clients nous ont r\u00e9cemment demand\u00e9 de nous pencher sur leurs contrats d\u2019\u00e9pargne-pension et d\u2019\u00e9pargne \u00e0 long terme. Nous avons pu constater que non seulement l\u2019ad\u00e9quation des contrats \u00e0 la situation des clients laissait \u00e0 d\u00e9sirer, mais que les frais sur versements \u00e9taient bien charpent\u00e9s, pour ne pas dire autre chose (nous avons \u00e9t\u00e9 bien \u00e9duqu\u00e9s).<\/p>

\u00a0<\/p>

Nous souhaitons donc attitrer votre attention sur certains points qu\u2019il me semble utile de v\u00e9rifier, parce que \u00e7a ne mange pas de pain et que \u00e7a peut vous faire gagner des sous.<\/p>

\u00a0<\/p>

  1. Avez-vous une \u00e9pargne-pension\u00a0?<\/strong><\/li><\/ol>

    \u00a0<\/p>

    Pour rappel, l\u2019\u00e9pargne-pension est un compte bancaire ou une assurance-vie o\u00f9 l\u2019on verse un peu moins de 1 000 \u20ac annuellement pour b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une r\u00e9duction d\u2019imp\u00f4ts de 30 % et, accessoirement, suivant le compte ou contrat, obtenir un rendement +\/- sympathique.<\/p>

    \u00a0<\/p>

    Si vous n\u2019en avez pas, et pour autant que vous puissiez oublier les primes vers\u00e9es jusqu\u2019\u00e0 la pension, le produit vaut la peine, d\u2019autant plus que nous le proposons en version durable. Attention\u00a0: pour \u00eatre d\u00e9ductible cette ann\u00e9e, le versement de la prime doit arriver sur le compte de la compagnie avant le 31\/12, mais comptez le 25 avec les cong\u00e9s, les embouteillages d\u2019encodage, etc. Bref, ne tra\u00eenez pas.<\/p>

    \u00a0<\/p>

    1. Avez-vous une \u00e9pargne \u00e0 long terme\u00a0?<\/strong><\/li><\/ol>

      \u00a0<\/p>

      Pour rappel, l\u2019\u00e9pargne \u00e0 long terme est une assurance-vie o\u00f9 l\u2019on verse maximum 2 350 \u20ac (le plafond d\u00e9pend des revenus) pour b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une r\u00e9duction d\u2019imp\u00f4ts de +\/- 30 % et, accessoirement, suivant le contrat, obtenir un rendement +\/- sympathique.<\/p>

      \u00a0<\/p>

      Cette seconde option fiscale est revenue au devant de la sc\u00e8ne depuis les modifications fiscales r\u00e9gionales li\u00e9es \u00e0 l\u2019habitation. Lisez notre article connexe \u00e0 ce sujet en cliquant ici<\/a>, c\u2019est bien int\u00e9ressant !<\/p>

      \u00a0<\/p>

      1. Votre contrat actuel est-il investi en branche 21 (capital garanti) ou en branche 23 (capital non garanti)\u00a0?<\/strong><\/li><\/ol>

        \u00a0<\/p>

        Il est \u00e9vident que la branche 21 a longtemps attis\u00e9 les convoitises avec un rendement correct et une s\u00e9curit\u00e9 de capital. C\u2019est pour ma pension, faut que je sois s\u00fbr de ne rien perdre<\/em>. C\u2019est bien, mais ce raisonnement tronqu\u00e9 par un prisme un peu trop p\u00e9p\u00e8re ne tient plus la route en terme de rendement (qui ne combat plus l\u2019inflation depuis belle lurette) et d\u2019ad\u00e9quation.<\/p>

        \u00a0<\/p>

        Ne serait-il pas temps de passer \u00e0 un contrat plus charnu, c’est-\u00e0-dire boursier, et ce d\u2019autant que plusieurs avantages plaident en ce sens ? Dans l\u2019attente de les mettre sur mon site, je vous les expliquerai volontiers par t\u00e9l\u00e9phone.<\/p>

        \u00a0<\/p>

        1. Pouvez-vous arr\u00eater un contrat pour en red\u00e9marrer un autre\u00a0? <\/strong><\/li><\/ol>

          \u00a0<\/p>

          Oui, mais sous conditions.<\/p>

          \u00a0<\/p>

          En \u00e9pargne-pension, il faut souscrire au plus tard \u00e0 54 ans. Plusieurs contrats peuvent parfaitement courir l\u2019un \u00e0 c\u00f4t\u00e9 de l\u2019autre jusqu\u2019\u00e0 votre pension, mais on ne peut d\u00e9duire qu\u2019un seul contrat par an. Si vous avez d\u00e9j\u00e0 effectu\u00e9 des versements sur votre contrat actuel, poursuivez mais arr\u00eater les ordres permanents li\u00e9s \u00e0 ce contrat afin de d\u00e9marrer un nouveau contrat en 2022.<\/p>

          \u00a0<\/p>

          En \u00e9pargne \u00e0 long terme, plusieurs contrats peuvent \u00eatre d\u00e9duits sur la m\u00eame ann\u00e9e, mais l\u2019ensemble ne peut pas d\u00e9passer le plafond de 2 350 \u20ac (revenus\u00a0 2021).<\/p>

          \u00a0<\/p>

          Pour plus d\u2019infos sur les aspects pratiques et montants, cliquez ici<\/a>.<\/p>

          \u00a0<\/p>

          1. Faut-il transf\u00e9rer les avoirs d\u2019un contrat vers un autre\u00a0?<\/strong><\/li><\/ol>

            \u00a0<\/p>

            C\u2019est effectivement possible dans certains cas. \u00a0<\/p>

            \u00a0<\/p>

            Si l\u2019id\u00e9e est de tenter de doper le rendement, pourquoi pas ? Mais un contrat de branche 21 peut parfaitement \u00eatre conserv\u00e9 pour avoir une partie s\u00e9curis\u00e9e \u00e0 la pension, et une autre, \u00e0 risque, sera constitu\u00e9e avec un nouveau contrat. C\u2019est donc une sorte de portefeuille mixte \u00e0 long terme.<\/p>

            \u00a0<\/p>

            On peut aussi conserver un contrat de branche 21 pour y transf\u00e9rer un peu avant la pension un contrat de branche 23, ce qui permet d\u2019\u00e9viter le d\u00e9sagr\u00e9ment d\u2019une chute boursi\u00e8re qui arriverait au moment du paiement. Mais bon, cet argument peut \u00eatre remis en cause. En effet, de nombreux contrats peuvent \u00eatre maintenus apr\u00e8s la pension (et donc, on peut attendre une reprise boursi\u00e8re) et de toute fa\u00e7on, ils permettent aussi des arbitrages internes (passer d\u2019un fonds tr\u00e8s risqu\u00e9 \u00e0 fonds qui ne l\u2019est pas du tout) pour mieux s\u00e9curiser un capital avant son terme.\u00a0<\/p>

            \u00a0<\/p>

            1. Dois-je v\u00e9rifier mes frais\u00a0sur versement\u00a0? <\/strong><\/li><\/ol>

              \u00a0<\/p>

              Oui, parce que nous avons toujours trouv\u00e9 que la conclusion d\u2019un contrat fiscal \u00e9tait exemplaire d\u2019une certaine inaptitude de l\u2019esprit humain \u00e0 faire la part des choses.<\/p>

              \u00a0<\/p>

              En effet, alors qu\u2019un placement va souvent g\u00e9n\u00e9rer une attention particuli\u00e8re de la part du client quant aux frais et taxes qu\u2019il va devoir payer, ce qui nous semble normal, une souscription dans un produit fiscal voit s\u2019\u00e9vaporer toute attention \u00e0 ce sujet, ce qui n\u2019est pas normal du tout\u00a0! Mais voil\u00e0\u00a0: on a vendu un produit fiscal avec 30 % de d\u00e9duction, et cela occulte tout le reste. C\u2018est une erreur et elle est lourdement porteuse de sens, surtout en branche 21\u00a0!<\/p>

              \u00a0<\/p>

              Il nous semble bizarre qu\u2019on rechigne \u00e0 payer 2 % de taxes et 1 % de frais sur versement sur un placement en branche 21, au pr\u00e9texte, certes correct, qu\u2019il faudra attendre 2 \u00e0 3 ans pour r\u00e9cup\u00e9rer ces frais via le rendement du produit. Mais par contre, en \u00e9pargne \u00e0 long terme, payer 2 % de taxe et 4 \u00e0 6 % de frais sur versement, on trouve cela logique. En \u00e9pargne-pension, il n\u2019y a pas de taxe, mais les contrats avec 6 % de frais ne sont pas rares ! Il en faut du temps pour r\u00e9cup\u00e9rer la sauce ! Sur les derni\u00e8res ann\u00e9es du contrat, sans l’aspect fiscal, le rendement r\u00e9el du produit serait m\u00eame n\u00e9gatif !<\/p>

              \u00a0<\/p>

              Il est probable que du c\u00f4t\u00e9 des clients, et pour autant qu\u2019on ait simplement conscience de l\u2019application de frais sur versements, ce qui n\u2019est pas toujours le cas,\u00a0on se dit que c\u2019est un moindre mal parce que de toute fa\u00e7on, c\u2019est le prix \u00e0 payer pour obtenir la r\u00e9duction fiscale de 30 %. Dr\u00f4le de raisonnement, mais psychologiquement compr\u00e9hensible.<\/p>

              \u00a0<\/p>

              Du c\u00f4t\u00e9 des professionnels, on nous r\u00e9torquera \u00e0 juste titre<\/u> que ces contrats fiscaux demandent un travail devenu tr\u00e8s cons\u00e9quent et que s\u2019il fallait \u00eatre r\u00e9mun\u00e9r\u00e9 \u00e0 l\u2019heure, ce serait impayable ! C\u2019est totalement vrai et nos clients ne pourront qu\u2019en \u00eatre persuad\u00e9s s\u2019ils veulent bien s\u2019attarder sur le temps que nous passons \u00e0 leur expliquer le produit, trouver la formule la plus ad\u00e9quate, proc\u00e9der \u00e0 la souscription, aux parfois nombreux \u00e9changes de mails, etc. On peut concevoir que 6 % de 990 \u20ac, \u00e7a ne fait jamais que 59,40 \u20ac, dont une partie seulement arrive chez le courtier, avant imp\u00f4ts. Le fait de pr\u00e9sumer que cela sera r\u00e9curent au fil des ann\u00e9es est malheureusement \u00e0 mettre en doute parce que d\u2019une part, le service ne s\u2019arr\u00eate pas \u00e0 la premi\u00e8re ann\u00e9e, et d\u2019autre part, le client peut bouger. La preuve par cet article !<\/p>

              \u00a0<\/p>

              Donc, oui, replongez-vous dans vos contrats, regardez les derniers extraits annuels et rep\u00e9rez les frais pour en calculer le taux en pourcent. Vous pourrez comparer. Pour sa part, Ligne Bleue a opt\u00e9 pour une politique d\u2019int\u00e9ressement g\u00e9n\u00e9rale qui nous semble simple et juste : tant en \u00e9pargne-pension qu\u2019en \u00e9pargne \u00e0 long terme, nous demandons seulement 2 % de frais sur versement, dont 1 % reviennent \u00e0 notre bureau. On vous laisse faire le calcul pour appr\u00e9cier notre tarif, et le service qui va avec… :-))<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

              Des clients nous ont r\u00e9cemment demand\u00e9 de nous pencher sur leurs contrats d’\u00e9pargne-pension et d’\u00e9pargne \u00e0\u00a0 long terme. Nous avons pu constater que non seulement l’ad\u00e9quation des contrats \u00e0\u00a0 la situation des clients laissait \u00e0\u00a0 d\u00e9sirer, mais que les frais sur versements \u00e9taient bien charpent\u00e9s, pour ne pas dire autre chose (nous avons \u00e9t\u00e9 bien… Continue reading V\u00e9rifiez vos contrats fiscaux (ad\u00e9quation et frais)<\/span><\/a><\/p>\n","protected":false},"author":4,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_eb_attr":"","footnotes":""},"categories":[1],"tags":[96],"class_list":["post-7645","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-infos-permanentes","tag-informations-generales","entry"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.lignebleue.biz\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/7645","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.lignebleue.biz\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.lignebleue.biz\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.lignebleue.biz\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/4"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.lignebleue.biz\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=7645"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.lignebleue.biz\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/7645\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":8908,"href":"https:\/\/www.lignebleue.biz\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/7645\/revisions\/8908"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.lignebleue.biz\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=7645"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.lignebleue.biz\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=7645"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.lignebleue.biz\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=7645"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}