{"id":12344,"date":"2026-08-30T18:22:56","date_gmt":"2026-08-30T16:22:56","guid":{"rendered":"https:\/\/www.lignebleue.biz\/?p=12344"},"modified":"2026-08-30T18:29:46","modified_gmt":"2026-08-30T16:29:46","slug":"anti-blanchiment-parlons-en","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.lignebleue.biz\/index.php\/2026\/08\/30\/anti-blanchiment-parlons-en\/","title":{"rendered":"Anti blanchiment : parlons-en !"},"content":{"rendered":"\t\t<div data-elementor-type=\"wp-post\" data-elementor-id=\"12344\" class=\"elementor elementor-12344\" data-elementor-post-type=\"post\">\n\t\t\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-411e268 elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"411e268\" data-element_type=\"section\" data-e-type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-a25879f\" data-id=\"a25879f\" data-element_type=\"column\" data-e-type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-448f8c5 elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"448f8c5\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p><em>Cet article est un compl\u00e9ment \u00e0 ceux publi\u00e9s les <a href=\"https:\/\/www.lignebleue.biz\/index.php\/2025\/03\/04\/anti-blanchiment-et-profil-de-risque-tous-concernes\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">04\/03\/25<\/a> et\u00a0 <a href=\"https:\/\/www.lignebleue.biz\/index.php\/2025\/08\/24\/anti-blanchiment-le-sens-de-la-demesure\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">24\/08\/2025<\/a> sur ce site. Les notes renvoient en bas de page.\u00a0<\/em><\/p><p>\u00a0<\/p><p>\u00a0<\/p><p>Dans le cadre global de la l\u00e9gislation anti-blanchiment (1), lorsque vous effectuez une op\u00e9ration financi\u00e8re, votre interm\u00e9diaire (banque, assureur, courtier, notaire, etc.) doit s\u2019enqu\u00e9rir de la nature de l\u2019op\u00e9ration et en fonction de crit\u00e8res qui lui sont propres, de sa tra\u00e7abilit\u00e9.<\/p><p>\u00a0<\/p><p>Pour ce faire, il vous demandera certains justificatifs. La quantit\u00e9 de ceux-ci seront d\u00e9termin\u00e9s par une analyse de risque interne et confidentielle bas\u00e9e sur votre profil en tant que client. Votre historique de vie, votre statut professionnel, vos revenus, votre patrimoine, votre situation familiale, votre notori\u00e9t\u00e9 au sein de l\u2019institution, etc. sont autant d\u2019\u00e9l\u00e9ments susceptibles d\u2019am\u00e9liorer son analyse. De m\u00eame, il devra faire attention \u00e0 toute op\u00e9ration atypique o\u00f9 un montant, un pays d\u2019origine ou de destination, un statut politique, etc. pourront donner lieu \u00e0 un signal d\u2019alarme ou au moins une vigilance accrue. Celle-ci est impos\u00e9e \u00e0 tous les acteurs mais il est \u00e9vident qu&rsquo;on ne peut demander \u00e0 un courtier de province d&rsquo;avoir les m\u00eames outils de d\u00e9tection qu&rsquo;un banque multi-nationale.\u00a0<\/p><p>\u00a0<\/p><p>\u00c0 cela s\u2019ajoute l\u2019obligation qu\u2019on les m\u00eames interm\u00e9diaires de conna\u00eetre leurs clients (r\u00e9glementation KYC \u2013 Know your customer (<em>conna\u00eet ton client<\/em>)). D\u00e8s lors, il est tout \u00e0 fait normal que des proc\u00e9dures sp\u00e9cifiques d\u2019actualisation de vos donn\u00e9es soient exig\u00e9es avec une r\u00e9gularit\u00e9 qui varie suivant l&rsquo;acteur concern\u00e9, mais dont les crit\u00e8res seront fonction d&rsquo;une r\u00e9gularit\u00e9 d&rsquo;op\u00e9ration et de l&rsquo;obsolescence des donn\u00e9es. Votre carte d&rsquo;identit\u00e9 est par exemple valide un certain temps.<\/p><p>\u00a0<\/p><p><strong>Oui, mais\u2026<\/strong><\/p><p>\u00a0<\/p><p>Ces demandes compr\u00e9hensibles au vu des fraudes de grandes et petites ampleurs ne sont toutefois pas sans g\u00e9n\u00e9rer des probl\u00e8mes.<\/p><p>\u00a0<\/p><p>En effet, du c\u00f4t\u00e9 des qu\u00e9mandeurs, on ne se pr\u00e9occupe souvent pas ou carr\u00e9ment plus de la notion de proportionnalit\u00e9 pourtant pr\u00e9sente depuis l\u2019origine dans la l\u00e9gislation. La pr\u00e9sence du mal est partout et justifie donc n\u2019importe quoi \u2013 n\u2019importe comment au nom du bien commun mais surtout capitaliste. On sent bien que certains sont plus soucieux des amendes que peuvent leur infliger leur autorit\u00e9 de contr\u00f4le que du souci de travailler en bonne entente avec leurs clients. Et on ne se pr\u00e9occupe gu\u00e8re d\u2019\u00e9tablir avec ceux-ci une d\u00e9marche d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re, le sujet anti-blanchiment ayant \u00e9t\u00e9 d\u00e9cr\u00e9t\u00e9 tabou du fait qu&rsquo;on ne sait plus tr\u00e8s ce qu&rsquo;on peut ou ne peut pas dire, ce qui a cr\u00e9e un consensus d\u2019opinion de pr\u00e9caution avec lequel nous ne pouvons \u00eatre d\u2019accord.<\/p><p>\u00a0<\/p><p>N&rsquo;oublions pas qu&rsquo;on parle d\u2019abord de l\u00e9gislation et que celle-ci touche les citoyens au premier chef. Ils ont donc le droit de savoir \u00e0 quelle sauce ils vont \u00eatre mang\u00e9s. C\u2019est m\u00eame une obligation si l\u2019on s\u2019en r\u00e9f\u00e8re \u00e0 l\u2019adage \u00ab <em>Nul n\u2019est cens\u00e9 ignorer la loi<\/em> \u00bb. Raison pour laquelle Ligne Bleue a \u00e9dit\u00e9 un livret d\u2019information clair sur le sujet (<a href=\"https:\/\/www.lignebleue.biz\/index.php\/librairie\/lutte-blanchiment-argent\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">cliquez ici pour le t\u00e9l\u00e9charger<\/a>). C\u2019est important car non seulement il permet \u00e0 chacun de mieux comprendre la l\u00e9gislation qui l\u2019entoure, mais aussi de participer plus sereinement \u00e0 la lutte anti-blanchiment.<\/p><p>\u00a0<\/p><p>Du c\u00f4t\u00e9 des \u00e9pargnants et investisseurs, les mani\u00e8res parfois fortes (2) pour obtenir les justificatifs voulus passent mal.<\/p><p>\u00a0<\/p><ul><li>D\u2019abord parce qu\u2019en g\u00e9n\u00e9ral, en devant fournir certains documents, on d\u00e9voile des pans de vie qui n\u2019ont rien \u00e0 voir avec la demande initiale. \u00c0 la raison de l&rsquo;argent-roi, le pendable ne peut opposer qu&rsquo;un vague respect d&rsquo;intimit\u00e9. Personne n\u2019aime \u00e0 montrer ses courses chez l\u2019\u00e9picier du coin (et au nom de quoi ?) ou toute autre op\u00e9ration l\u00e9gale absolument hors de propos, car qui ne peut \u00eatre offusqu\u00e9 de se voir trait\u00e9 de coupable s&rsquo;il ne prouve pas qu&rsquo;il est innocent ? Cela ne va pourtant pas dans le sens des inquisiteurs fiscaux que sont devenus les interm\u00e9diaires financiers, \u00e0 leurs corps d\u00e9fendant, mais dont certains qui s\u2019av\u00e8rent \u00eatre tr\u00e8s z\u00e9l\u00e9s trouvent normal que si vous n\u2019avez rien \u00e0 cacher, vous pouvez vous balader \u00e0 poil dans la rue.<\/li><\/ul><p>\u00a0<\/p><ul><li>Et ensuite parce que le public lambda n\u2019a tout simplement pas toujours les comp\u00e9tences et les moyens techniques pour fournir ce qui est exig\u00e9. \u00c7a, c&rsquo;est quelque chose que certains pontes n&rsquo;ont pas encore pig\u00e9 et dont manifestement, ils se foutent.\u00a0<\/li><\/ul><p>\u00a0<\/p><p>\u00c0 force de ne rien dire et de cacher un maximum (3), mais en exigeant en m\u00eame temps du public de se plier aux ordres de la nation en p\u00e9ril comme s\u2019il savait parfaitement de quoi on cause, on s\u2019empresse d\u2019oublier qu\u2019un \u00e9pargnant ce n\u2019est pas quelqu\u2019un\u00a0qui, automatiquement, implicitement et naturellement :<\/p><p>\u00a0<\/p><p>&#8211; dispose d\u2019une imprimante et \/ ou d\u2019un scanner<\/p><p>&#8211; sait utiliser ces machines<\/p><p>&#8211; arrive \u00e0 prendre une photo droite, sans coupure et sans flou<\/p><p>&#8211; poss\u00e8de un smartphone (mais oui !)<\/p><p>&#8211; sait utiliser Itsme ou un lecteur de cartes<\/p><p>&#8211; poss\u00e8de un PC avec acc\u00e8s Internet banking<\/p><p>&#8211; a conserv\u00e9 soigneusement ses codes d\u2019acc\u00e8s<\/p><p>&#8211; sait comment aller chercher et imprimer des extraits pdf sur un site internet<\/p><p>&#8211; conna\u00eet Myminfin<\/p><p>&#8211; jongle avec les documents administratifs au fil des jours parce qu\u2019il aime \u00e7a et n\u2019a que \u00e7a \u00e0 faire<\/p><p>&#8211; etc.<\/p><p>\u00a0<\/p><p>Et tout cela d\u2019autant plus que par d\u00e9finition, la majorit\u00e9 des gens qui peuvent faire des op\u00e9rations d\u2019\u00e9pargne et d\u2019investissement sont dans une tranche d\u2019\u00e2ge plut\u00f4t au-del\u00e0 de 20 ans, si vous comprenez la pique&#8230;<\/p><p>\u00a0<\/p><p><strong>Clash, marteau et enclume<\/strong><\/p><p>\u00a0<\/p><p>Dans ce choc de cultures,<\/p><p>\u00a0<\/p><p>&#8211; entre un interm\u00e9diaire qui doit se plier \u00e0 une r\u00e9glementation trop floue qui laisse trop de champ libre \u00e0 des interpr\u00e9tations rigoristes qui n\u2019emp\u00eachent pas la malversation<\/p><p>&#8211; et un client qui est d\u00e8s le d\u00e9part consid\u00e9r\u00e9 comme fraudeur et \u00e0 qui il appartient de prouver qu\u2019il est innocent (4), peu importe qu\u2019il ait la connaissance et les moyens techniques pour le faire,<\/p><p>\u00a0<\/p><p>se retrouve souvent un courtier qui tente de m\u00e9nager la ch\u00e8vre et le chou en restant garant de pratiques honn\u00eates et raisonnables qu\u2019il faut rappeler tant aux uns qu\u2019aux autres.<\/p><p>\u00a0<\/p><p>La situation est d\u2019autant moins confortable qu\u2019il est plus facile pour un client de se tourner vers son courtier pour le bl\u00e2mer qu\u2019il ne s\u2019agit pas d\u2019une intuition plus costaude et relativement invisible, ni d\u2019un politicien qui a pourtant appuy\u00e9 sur le bouton \u00ab\u00a0oui\u00a0\u00bb quant il s\u2019est agit de voter la l\u00e9gislation telle qu\u2019elle est\u00a0! Mais cette facilit\u00e9 n\u2019arrange rien parce qu\u2019elle se trompe de cible.<\/p><p>\u00a0<\/p><p>Et dans le genre fourvoiement, le fait de menacer un assureur de le priver de vos fonds et de ne pas agir de m\u00eame envers son banquier qui ne demande rien, lui, est une posture parfois rencontr\u00e9e et tellement inique. Car si votre banquier en demande moins que votre assureur, c\u2019est parce qu\u2019il en sait naturellement bien plus sur vous, notamment gr\u00e2ce aux moyens techniques dont il dispose et aux informations financi\u00e8res que vous lui donnez en continu ! Le suivi d\u2019un assureur avec qui vous faites une op\u00e9ration toutes les dix lunes est nettement moins pressant. D\u2019o\u00f9 la n\u00e9cessit\u00e9 de demandes qui s&rsquo;av\u00e8rent plus visibles.<\/p><p>\u00a0<\/p><p><strong>Explications<\/strong><\/p><p>\u00a0<\/p><p>Dans le cadre l\u00e9gal, les dossiers clients ne sont pas uniquement examin\u00e9s au d\u00e9but de la relation, mais font \u00e9galement l\u2019objet de r\u00e9examens et d\u2019un suivi p\u00e9riodiques.<\/p><p>\u00a0<\/p><p>Lors d\u2019une telle revue, il peut appara\u00eetre que la documentation disponible ne suffit plus \u00e0 justifier suffisamment l\u2019origine de certains fonds ou \u00e0 \u00e9tayer une \u00e9valuation ant\u00e9rieure. M\u00eame en l\u2019absence de changement dans la situation personnelle du client, des informations compl\u00e9mentaires peuvent \u00eatre n\u00e9cessaires, par exemple :<\/p><p>\u00a0<\/p><ul><li>dans le cadre d\u2019une revue KYC ou AML p\u00e9riodique ;<\/li><li>lorsque les justificatifs existants ne sont plus suffisants ou ne sont plus \u00e0 jour ;<\/li><li>lors d\u2019un d\u00e9p\u00f4t, d\u2019un investissement ou d\u2019un transfert important ;<\/li><li>lorsque la classification ou le profil de risque du dossier n\u00e9cessite des \u00e9l\u00e9ments justificatifs compl\u00e9mentaires ;<\/li><li>\u00e0 la suite d\u2019un renforcement des exigences l\u00e9gales ou r\u00e9glementaires.<\/li><\/ul><p>\u00a0<\/p><p><strong>Quels documents peuvent \u00eatre demand\u00e9s ?<\/strong><\/p><p>\u00a0<\/p><p>Les justificatifs n\u00e9cessaires d\u00e9pendent de l\u2019origine des fonds. Il peut notamment s\u2019agir de :<\/p><p>\u00a0<\/p><ul><li>fiches de salaire, documents fiscaux ou justificatifs de revenus professionnels ;<\/li><li>relev\u00e9s bancaires d\u00e9montrant la constitution de l\u2019\u00e9pargne ;<\/li><li>acte de vente d\u2019un bien immobilier ;<\/li><li>documents relatifs \u00e0 un h\u00e9ritage ou \u00e0 une donation ;<\/li><li>justificatifs relatifs \u00e0 la vente d\u2019actions, d\u2019une entreprise ou d\u2019autres investissements.<\/li><\/ul><p>* etc.<\/p><p>\u00a0<\/p><p>Comme on l\u2019a vu, tout va d\u00e9pendre d\u2019un m\u00e9lange de crit\u00e8res et caract\u00e9ristiques propres \u00e0 chaque institution. On en trouvera un exemple avec la compagnie Abeille et le contrat AFER Europe <a href=\"https:\/\/afer-europe.be\/votre-dossier\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">en cliquant ici<\/a>. \u00a0<\/p><p>\u00a0<\/p><p>Si ces p\u00e9nibilit\u00e9s administratives sont n\u00e9cessaires, pour autant qu\u2019elles soient justifi\u00e9es, pr\u00e9cisons quand m\u00eame que ce n\u2019est pas parce qu\u2019un interm\u00e9diaire vous demande une information compl\u00e9mentaire que vous \u00eates soup\u00e7onn\u00e9 de quoi que ce soit. Simplement, il doit pouvoir \u00e9tayer un dossier et le maintenir \u00e0 jour, afin de respecter ses obligations l\u00e9gales en mati\u00e8re de connaissance du client et de suivi continu.<\/p><p>\u00a0<\/p><p><strong>En conclusion<\/strong><\/p><p>\u00a0<\/p><p>Nous sommes \u00e0 vos c\u00f4t\u00e9s tant pour vous aider \u00e0 finaliser une op\u00e9ration d\u2019investissement qu\u2019\u00e0 accomplir votre devoir de citoyen, pour autant qu\u2019il y soit fait appel. Mais pas n\u2019importe comment, ni \u00e0 n\u2019importe quel prix.<\/p><p>\u00a0<\/p><p>Nous tenons \u00e0 pr\u00e9ciser qu\u2019il n\u2019y a pas d\u2019un c\u00f4t\u00e9 de m\u00e9chants interm\u00e9diaires et de l\u2019autre des \u00e9pargnants vertueux qui auraient tous les droits de rousp\u00e9tance et de mauvaise foi. Au niveau des compagnies et autres institutions, le choix est fait depuis belle lurette\u00a0: la pr\u00e9ciosit\u00e9 et le respect du client ne p\u00e8sent <span style=\"text-decoration: underline;\">rien<\/span> face \u00e0 l\u2019anti-blanchiment, qu\u2019on se le dise. Une institution pr\u00e9f\u00e8rera clairement vous voir partir que de c\u00e9der \u00e0 d\u2019\u00e9ventuelles <em>offusquades<\/em> et sentiments mal plac\u00e9s.<\/p><p>\u00a0<\/p><p>Il faut trouver un \u00e9quilibre et nous tenterons toujours de vous aider en ce sens. Nous nous rebellons d\u2019ailleurs r\u00e9guli\u00e8rement contre des pratiques interpr\u00e9tatives qui d\u00e9passent les bornes acceptables et n\u00e9cessaires et dont la justification n\u2019est l\u00e0 que pour se prot\u00e9ger par peur d\u2019un contr\u00f4le que pour v\u00e9ritablement lever un li\u00e8vre. Les discussions qui s\u2019en suivent ont souvent pu remettre l\u2019\u00e9glise au milieu du village, ne fut-ce que par l\u2019apport d\u2019une vraie compr\u00e9hension ou simplement d\u2019une explication coh\u00e9rente. Mais si un courtier est \u00e0 votre service, il n\u2019est pas votre serviteur. Le respect est un chemin \u00e0 double voie, qu\u2019on se le dise.<\/p><p>\u00a0<\/p><p>\u00c0 tout le moins, pour nous, il est important que vous ayez conscience du monde financier dans lequel vous vivez afin de pouvoir vous y adapter au mieux. Et si vous avez des questions plus profondes, car l\u2019anti-blanchiment, par ses pratiques, est devenu un vrai sujet de soci\u00e9t\u00e9, interpellez ceux qui vous repr\u00e9sentent et mettez-les sur le grill. Vous serez sans doute surpris de leur ignorance.<\/p><p>\u00a0<\/p><p>\u00a0<\/p><p>\u00a0<\/p><h5><u>Notes<\/u>\u00a0<\/h5><h5>\u00a0<\/h5><h5>(1) Ces obligations trouvent notamment leur origine dans la loi belge du 18 septembre 2017 relative \u00e0 la pr\u00e9vention du blanchiment de capitaux et du financement du terrorisme. Au niveau europ\u00e9en, le cadre AML a par ailleurs \u00e9t\u00e9 davantage harmonis\u00e9 par le R\u00e8glement (UE) 2024\/1624, dont les dispositions seront, pour l\u2019essentiel applicables \u00e0 partir du 10 juillet 2027.<\/h5><h5>\u00a0<\/h5><h5>(2) \u00c0 ce sujet, on lira avec plaisir notre exp\u00e9rience luxembourgeoise <a href=\"https:\/\/www.lignebleue.biz\/index.php\/2025\/10\/21\/blux-et-ses-petits-papiers\/\">en cliquant ici<\/a>.<\/h5><h5>\u00a0<\/h5><h5>(3) Tapez \u00ab anti-blanchiment \u00bb sur le site de <a href=\"https:\/\/www.wikifin.be\/fr\">Wikifin<\/a> et voyez le r\u00e9sultat. Ce site est le fer de lance de l\u2019\u00c9tat en mati\u00e8re d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re du grand public.<\/h5><h5>\u00a0<\/h5><h5>(4) C\u2019est parfaitement authentique et est le fondement m\u00eame de la l\u00e9gislation anti-blanchiment.<\/h5><h5>\u00a0<\/h5><p>\u00a0<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Cet article est un compl\u00e9ment \u00e0 ceux publi\u00e9s les 04\/03\/25 et\u00a0 24\/08\/2025 sur ce site. 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