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Les contrats junior : la durĂ©e

Article rédigé le 5 juin 2018

Contrairement aux contrat pour adulte qui peuvent être qualifié en vie entière, les contrats Athora Profilife junior ont une durée de 30 ans maximum.

La logique de l’assureur qui rejoint souvent celles des parents : constituer une Ă©pargne qui puisse ĂŞtre remise Ă  l’enfant Ă  un moment donnĂ© pour son entrĂ©e dans le monde des adultes, pour prĂ©parer un projet, payer des Ă©tudes, etc (*).


La question qui se pose est de savoir quelle est la durĂ©e optimale. Cette question n’est pas innocente et tant en branche 21 (capitaux garantis) qu’en branche 23 (capitaux non-garantis), il est important de savoir quoi faire.

Aie confiance (air connu…)

Le bon sens parental fait qu’on a jamais trop envie de donner une somme aux 18 ans de la progĂ©niture vu qu’Ă©tant passĂ© par lĂ , l’adulte sensĂ© se dira que la majoritĂ© est un concept très relatif. D’oĂą la volontĂ© de ne lâcher le capital constituĂ© que quelque temps plus tard. Est-ce une bonne idĂ©e ? Oui, sans nul doute sur un plan Ă©motionnel. Mais le plan financier n’a pas la mĂŞme perspective.

Non, en branche 21

En effet, en branche 21, il existe en Belgique une lĂ©gislation qui stipule qu’un contrat qui a plus de 8 ans d’âge est Ă  partir de ce moment exonĂ©rĂ© Ă  vie de toute taxation sur les intĂ©rĂŞts au titre de prĂ©compte mobilier. C’est un avantage non-nĂ©gligeable.

Dès lors, pour donner Ă  l’enfant un vĂ©ritable outil d’Ă©pargne sĂ©curisĂ©e pour sa vie d’adulte, on s’orientera plutĂ´t vers une formule vie entière directement au nom de l’enfant, quitte Ă  n’y mettre que le capital minimum au dĂ©part.

Et la branche 23 ?

LĂ , c’est diffĂ©rent parce la règle des 8 ans n’existe pas. On ouvrira donc en parallèle Ă  la branche 21 un contrat de branche 23 dont les parents sont souscripteurs et l’enfant bĂ©nĂ©ficiaire (il en hĂ©ritera en cas de dĂ©cès des parents). Les parents gardent ainsi le contrĂ´le, le contrat Ă©tant Ă  leur nom. La notion de durĂ©e a donc ici toute son importance.

Avantages et inconvĂ©nients d’une durĂ©e limitĂ©e

En cas de vie, les fonds seront versĂ©s Ă  l’enfant au terme du contrat. Quelles sont les consĂ©quences ?

- Si vous avez indiquĂ© une date lointaine, vous pouvez en tant que souscripteur dĂ©cider de clĂ´turer le contrat avant terme (**). Vous aurez dans ce cas des frais de clĂ´ture anticipĂ©e qui sont de 75 € indexĂ©s 1988, soit actuellement qqch comme 130 €.

- Par contre, si vous indiquez une date plus proche, genre 23 -25 ans ou autre, cela veut dire que le contrat se terminera obligatoirement Ă  cette date-lĂ  et que vous n’avez pas de frais de clĂ´ture. Mais...

Cette seconde possibilitĂ© est souvent choisie par les parents car elle a un cĂ´tĂ© sympa. Elle n’en comporte pas moins deux inconvĂ©nients majeurs Ă  notre sens :

- si les bourses sont en baisse Ă  ce moment-lĂ , vous serez obligĂ©s de reprendre vos billes (avec une perte) sans possibilitĂ© d’attendre. Or, le temps est l’ami de l’investisseur Ă  risque. La seule manière d’anticiper la chose est que quelque temps avant la fin du contrat vous demandiez le transfert des fonds boursiers vers un fonds moins risquĂ©, en obligation par exemple, voire carrĂ©ment en fonds de liquiditĂ©s. C’est tout Ă  fait et facilement possible. Il ne faut toutefois pas oublier d’y penser !

- si l’enfant n’a pas besoin de l’argent, parce que c’est un peu trop tĂ´t pour lui parce qu’il poursuit des Ă©tudes par exemple, il pourra envisager de souscrire lui-mĂŞme un nouveau contrat pour poursuivre l’ancien. Cela impliquera frais et taxes du moment, soit +/- 3 Ă  4 %. Et en plus, alors qu’on est dans une optique de long terme, l’enfant souhaitera peut-ĂŞtre simplement prolonger le contrat de 3 ou 4 ans par exemple. Ce qui n’est pas dans la logique de l’investissement boursier. Bref, de quoi ĂŞtre gĂŞnĂ© aux entournures...

Conclusion

Outre la branche 21 Ă  titre prĂ©visionnel, nous conseillons de souscrire au contrat Profilife junior avec la durĂ©e maximale de 30 ans. Mais bien sĂ»r, ce n’est pas une règle immuable et il appartient Ă  chacun de trouver la solution qui lui convient. Nous espĂ©rons vous avoir donnĂ© ici les informations utiles pour effectuer le choix qui vous satisfasse au mieux.


(*) Sur les tenants et aboutissants de ce type de dĂ©marche, nous vous renvoyons vers notre rubrique ’Epargner pour des enfants’. Par ailleurs, notez que ces Ă©pargnes Ă©tant souvent rĂ©alisĂ©e Ă  long terme, nous suggĂ©rerons plutĂ´t d’investir en branche 23 pour des raisons que nous expliquons dans une rubrique spĂ©ciale.

(**) La durée minimale est de 5 ans.

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