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Le coût réel d’une avance

Article actualisé le 24 août 2017

Le compte AFER Europe vous donne la possibilité d’effectuer à tout moment une avance sur votre contrat.

Cette avance, différente d’un retrait partiel, est limitée à 80 % des avoirs en compte. Elle est assurément utile en cas de besoin temporaire et inopiné de fonds, mais quel est son prix ? Et combien de temps pouvez-vous la "tenir" ?


Principe et avantages

Lorsque vous demandez une avance, votre contrat AFER Europe reste crédité à 100 % du montant en compte et reçoit la rémunération normalement due. Mais à côté, l’assureur ouvre un compte en débit pour la valeur de l’avance demandée et sur lequel il applique un taux débiteur.

L’avance présente quatre avantages principaux :

- Elle peut être demandée à tout moment sans justification
- Le montant retiré étant considéré comme du capital uniquement, elle ne subit pas de précompte mobilier (sous réserve qu’elle ne puisse être assimilée à un rachat par l’administration fiscale)
- Elle est remboursable à tout moment, dans un délai maximal de 3 ans, en plusieurs fois ou en un coup
- Elle ne subit pas de frais sur versement ou de taxe lorsque le capital et les intérêts débiteurs sont remboursés.

Toute avance à un coût

Nous avons vu que lorsque vous demandez une avance, l’assureur accorde un crédit. Ce qui veut dire que l’assureur va compter des intérêts débiteurs sur cette avance, tant qu’elle est en cours. Mais comme en même temps votre épargne reste rémunérée à 100 %, le coût réel de l’avance est donc en réalité celui du taux en débit moins le taux de rémunération de l’épargne. Avant de faire une avance, il est donc important de connaître le taux débiteur qui lui sera appliqué.

Fixation du taux des avances

Chaque début d’année, en concertation avec AFER Europe, l’assureur fixe le taux des avances comme suit : le taux des avances d’une année à venir est égal au taux brut de rémunération du Fonds garanti de l’année précédente, majoré d’1 % maximum.

Comment connaître le coût réel d’une avance ?

Comme le taux de rémunération du Fonds garanti est fixé en fin d’année, on ne peut jamais connaître à l’avance le coût réel de l’opération lorsqu’on la débute. Mais on peut en faire l’historique, ce que nous avons fait. Constat : ces dernières années, le coût réel d’une avance tourne en moyenne autour de 1 %.

Bon à savoir : Les intérêts payés par un adhérent sur son compte des avances ne sont pas "perdus" puisque cette rémunération est intégrée au Fonds garanti et augmente donc le rendement de celui-ci...

Combien de temps conserver une avance ?

Le moins longtemps possible ! En effet, le calcul est assez simple : d’un côté vous payez un coût réel de +/- 1 % et de l’autre vous économisez les frais sur versement et la taxe d’assurance lors du remboursement, soit 3 % (avec les frais réduits Ligne Bleue, mais à adapter en fonction de votre cas personnel). Bref, après +/- 3 ans, l’opération devient plus coûteuse que ce qu’elle ne peut rapporter.

Dès lors, si vous estimez ne pas pouvoir rembourser une avance endéans les trois ans, il vaut mieux faire une demande pour la transformer en retrait définitif, quitte à payer le précompte mobilier alors dû. L’antériorité fiscale du contrat peut toutefois jouer ici un rôle intéressant, un cas n’étant pas l’autre.

Trois conseils bien utiles

Pour terminer, nous ne pouvons que vous conseiller :

1) de limiter votre avance dans le temps à maximum 2 à 3 ans et de la rembourser le plus vite possible, même par petites tranches (versement min. 150 €), car tout ce qui est remboursé ne subit plus de taux débiteur.

2) de ne pas oublier de rembourser aussi les intérêts générés par le montant reçu en avance, les comptes en crédit (épargne) et débit (avance) étant tenu en comptabilité séparée. Le solde à devoir est consultable via la gestion internet du contrat ou en nous contactant.

3) de faire vos calculs si vous avez une avance actuellement en cours pour savoir s’il est opportun de la rembourser ou de la transformer en retrait définitif.

Et bien évidemment, si vous avez des questions ou si vous êtes un peu perdu, n’hésitez pas à nous contacter !

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