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Investir Ă  risque : Sicav ou branche 23 ?

Article rédigé le 29 août 2017

Les rĂ©centes mesures gouvernementales ont mis en avant les investissements de branche 23, c’est Ă  dire proposĂ© par un assureur dans le cadre de contrat investissant en fonds Ă  risque (dĂ©pendant des fluctuations boursières).

Faut-il pour autant dĂ©laisser les Sicav traditionnelles proposĂ©es par les Banques ?

Les diffĂ©rences pratiques entre un compte-titres bancaire et un contrat d’assurance-vie de branche 23 sont, au niveau de la gestion pure, assez similaires. Suivant les comptes ou contrats, on pourra appliquer des options telles le stop-loss ou l’investissement progressif. On pourra aussi avoir des conditions favorables (ou non) lors de transferts d’un fonds Ă  l’autre. En fait, ici, l’avantage reviendra souvent Ă  l’assurance qui permet le transfert facile. Le dĂ©savantage est que cela doit se faire dans une offre limitĂ©e de fonds. Par contre, en banque, les coĂ»ts de transfert risque d’ĂŞtre plus Ă©levĂ©, mais la plupart du temps, on peut acquĂ©rir n’importe quelle Sicav existant sur le marchĂ©.

Dans la foulĂ©e de nouvelles mesures fiscales, la balance penche nĂ©anmoins aujourd’hui en faveur de la branche 23, laquelle n’est pas affectĂ©e par :

- La taxe de 0,15 % sur les comptes-titres de plus de 500.000 €
- Le prĂ©lèvement de 30 % sur la plus-value obligataire rĂ©alisĂ©e par les Sicav investissant en tout ou en partie obligations.
- Le prĂ©compte mobilier de 30 % appliquĂ© sur les dividendes des parts de distribution des Sicav, OPC, Fonds de placements, etc.
- La taxe sur les opĂ©rations de bourse (pouvant aller jusqu’Ă  1,32 %).

Il y a quand mĂŞme un point nĂ©gatif : la taxe d’assurance de 2 % que le client doit payer pour entrer dans un contrat d’assurance-vie, qu’il soit de branche 21 ou 23.

Alors, que choisir ?

Nous avons tendance Ă  penser qu’Ă  gestion similaire, deux investissements faits cĂ´te Ă  cĂ´te en assurance et en banque arriveront après quelques annĂ©es Ă  plus ou moins le mĂŞme rĂ©sultat. Nous ne pouvons bien sĂ»r pas le certifier et seul un exercice pratique pourrait dĂ©partager les candidats. Et encore faudrait-il que la fiscalitĂ© n’Ă©volue pas dans un sens ou l’autre, ce qui est loin d’ĂŞtre sĂ»r.

Dès lors, l’adage de base qui veut qu’on ne mette pas tous ses Ĺ“ufs dans le mĂŞme panier reste d’application. Investir dans les deux formules permet non seulement de diversifier les fonds, mais aussi les Ă©metteurs de produits.

De plus, pour les clients privilĂ©giant la piste de la durabilitĂ©, la banque Triodos est et reste un acteur incontournable ! Et le fonds Cleantech proposĂ© par Generali l’est tout autant, de mĂŞme Ă©videmment que les deux fonds Triodos proposĂ©s par delta Lloyd Life dans son produit Strategy.

Enfin, pour ceux qui seraient touchĂ©s par la taxe sur les comptes-titres, le repli d’une partie de leur avoir vers la branche 23 permettra de diminuer ou d’Ă©viter la taxation.

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