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Compte à terme ou Branche 21 ?

Article rédigé le 22 juillet 2019.

Compte tenu des taux faibles, des frais et des taxes qui grèvent les produits à capitaux garantis, certains se posent la question de savoir s’il vaut mieux investir dans un compte à terme bancaire ou dans un produit de branche 21 en assurance.

Bien que les finalités des produits soient différentes, nous vous apportons un élément de réponse, sur le plan du pur rendement. Nous ne tenons donc pas compte de l’aspect de durabilité qui nous est cher.


Données de base

Pour établir notre comparatif, nous avons pris :

- une durée de 8 ans, laquelle correspond à la durée conseillée des produits de branche 21

- pour le compte à terme, les conditions d’application à la Banque Triodos avec un taux brut de 0,50 % à 8 ans

- pour la branche 21, les conditions d’application sur le contrat Safe21 de Patronale life avec un taux minimum garanti de 1 %

- les données fiscales valables à ce jour


Comparatif

Nous avons établi deux comparatifs :

- le premier présente un investissement jusqu’au terme

- le second envisage un retrait anticipé pour chacune des 8 années

Dans les deux cas, nous avons tenu compte des frais et taxes d’application suivant un calcul de base, non actuariel. Le calcul réel effectué par les institutions financières pourrait s’écarter de quelques euros de notre tableau, mais ne change pas fondamentalement les conclusions.


Le tableau




Conclusions

Les enseignements sont e.a. les suivants :

- A partir de la 7ème année, l’avantage se dégage en faveur de la branche 21.

- En cas de sortie anticipée, l’avantage revient au compte à terme qui permet de sortir après 3 ans sans frais (et quasi sans intérêts). Il faut 5 ans pour la branche 21.
- Ces constats sont toutefois tronqués car il n’a été tenu compte que de l’intérêt minimum de 1 % en branche 21, sans adjonction des participations bénéficiaires potentielles. Celles-ci étaient par exemple de 0,70 % net sur le contrat Safe21 en 2018.

- Compte tenu d’un objectif de placement à long terme et que l’avantage fiscal de l’exonération de précompte mobilier est acquis après 8 ans sur les contrats de branche 21 et ce, à vie, pour autant que la souscription soit en vie entière, il n’y a pas photo : la branche 21 sort gagnante du jeu.

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