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Compte √† terme ou Branche 21 ?

Article rédigé le 22 juillet 2019.

Compte tenu des taux faibles, des frais et des taxes qui gr√®vent les produits √† capitaux garantis, certains se posent la question de savoir s’il vaut mieux investir dans un compte √† terme bancaire ou dans un produit de branche 21 en assurance.

Bien que les finalit√©s des produits soient diff√©rentes, nous vous apportons un √©l√©ment de r√©ponse, sur le plan du pur rendement. Nous ne tenons donc pas compte de l’aspect de durabilit√© qui nous est cher.


Données de base

Pour √©tablir notre comparatif, nous avons pris :

- une dur√©e de 8 ans, laquelle correspond √† la dur√©e conseill√©e des produits de branche 21

- pour le compte √† terme, les conditions d’application √† la Banque Triodos avec un taux brut de 0,50 % √† 8 ans

- pour la branche 21, les conditions d’application sur le contrat Safe21 de Patronale life avec un taux minimum garanti de 1 %

- les donn√©es fiscales valables √† ce jour


Comparatif

Nous avons √©tabli deux comparatifs :

- le premier pr√©sente un investissement jusqu’au terme

- le second envisage un retrait anticip√© pour chacune des 8 ann√©es

Dans les deux cas, nous avons tenu compte des frais et taxes d’application suivant un calcul de base, non actuariel. Le calcul r√©el effectu√© par les institutions financi√®res pourrait s’√©carter de quelques euros de notre tableau, mais ne change pas fondamentalement les conclusions.


Le tableau




Conclusions

Les enseignements sont e.a. les suivants :

- A partir de la 7√®me ann√©e, l’avantage se d√©gage en faveur de la branche 21.

- En cas de sortie anticip√©e, l’avantage revient au compte √† terme qui permet de sortir apr√®s 3 ans sans frais (et quasi sans int√©r√™ts). Il faut 5 ans pour la branche 21.
- Ces constats sont toutefois tronqu√©s car il n’a √©t√© tenu compte que de l’int√©r√™t minimum de 1 % en branche 21, sans adjonction des participations b√©n√©ficiaires potentielles. Celles-ci √©taient par exemple de 0,70 % net sur le contrat Safe21 en 2018.

- Compte tenu d’un objectif de placement √† long terme et que l’avantage fiscal de l’exon√©ration de pr√©compte mobilier est acquis apr√®s 8 ans sur les contrats de branche 21 et ce, √† vie, pour autant que la souscription soit en vie enti√®re, il n’y a pas photo : la branche 21 sort gagnante du jeu.

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